摘要：央行剛公布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》在社會上引起了軒然大波。該規定的直接目的是避免在支付機構的備付金賬戶里沉淀太多資金，從而控制監管者和支付機構自身都面臨的這把“達摩克利斯之劍”。間接目的是使得部分支付機構賬戶體系的“隱形”清算結算功能弱化，轉而被改造和納入已經放開準入和逐漸規范的銀行卡清算市場。
央行剛公布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》在社會上引起了軒然大波。該規定的直接目的是避免在支付機構的備付金賬戶里沉淀太多資金，從而控制監管者和支付機構自身都面臨的這把“達摩克利斯之劍”。間接目的是使得部分支付機構賬戶體系的“隱形”清算結算功能弱化，轉而被改造和納入已經放開準入和逐漸規范的銀行卡清算市場。
應該說在當前零售支付工具快速發展、非銀行信用支撐的電子支付賬戶變得更加復雜的情況下，這是一種過渡性的次優選擇，現有的額度標準能夠適應習慣用支付賬戶余額進行支付的多數消費者需求。
長遠來看，伴隨著電子支付法制環境、監管環境和行業秩序的進一步完善，加上在金融市場化與支付清算市場適度競爭的環境下，隨著擁有賬戶的支付機構自身模式改革，支付賬戶資金大量沉淀的可能性也會下降，那么這種行政性政策應該逐漸退出。一方面伴隨著支付服務消費者的素質提升，更多由客戶來把握消費支付安全;另一方面，即便如許多國家都未由監管部門來設定限額，也有許多支付機構主動根據支付場景特點進行額度約束。因為在包括反洗錢、反黑色交易等強有力的監管壓力約束下，支付機構也有充分動力做好真實交易監督、風險控制和壓力測試。
從支付的金融功能拓展來看，規定提到“支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶”，是為了避免金融和類金融機構資金流動難以監控，形成依托支付賬戶的“封閉循環”。這對于目前處于制度空白區的某些依托支付賬戶的互聯網金融創新，確實會產生一定影響，另外對于P2P網貸、第三方理財等通過支付機構賬戶開展的資金管理有影響，不會影響支付機構為其他機構承擔資金歸集的功能，這也呼應了現有的“互聯網金融指導意見”的相關內容。在金融創新加速與混業監管機制不健全的過渡期，這些規定還是利大于弊的。
為了更好地理解相關問題，需要對互聯網支付或網絡支付的概念內涵進行解讀，即通常是指以PC互聯網和移動互聯網支付為代表的新興電子支付。
實際上這里面主要涉及兩個問題，一方面，是對于互聯網支付本身服務對象、服務特點的界定。這里其實包括了傳統的銀行業機構做的網絡支付和非銀行支付機構做的網絡支付。“小額便民”可能更多是圍繞非銀行支付機構來談的，這也是這兩年來討論和爭議比較大的地方。當然，如果從整個互聯網支付所代表的新興電子支付的角度來看，實際上國際上也不是只限于小額。
另一方面，從全球來看，非銀行支付機構確實在多數國家主要是做小額支付，也是零售支付的重要提供者，其業務呈現支付筆數巨大、單筆金額相對小的特點。
但是在我們國家，這兩年來遇到了一些特殊情況，特別是在利率市場化改革的過渡期，支付機構本身有可能提供的不僅僅是零售支付服務，而是在支付服務基礎上附加的其它一些金融服務，由此才逐漸出現了其支付業務在一定程度上超出小額的特點。伴隨著金融市場化推進、支付清算市場的走向規范，這種短期的“超出”可能逐漸弱化。長遠來看，應該逐漸跳出銀行和第三方支付的機構分立視角，逐漸從新興電子支付本身來看問題。因為銀行業金融機構和非銀行機構主導的新興電子支付在全球發展都非常快，各個國家都出現了產業既競爭又融合的趨勢，漸漸地難以把線上和線下的產業模式簡單區分開來，越來越多的業務和產品很難按照傳統的分行業監管思路來看待。
所以，如果還按照機構類型來討論互聯網支付，則難以把握發展主線與趨勢。尤其是在人們還在討論PC互聯網支付時，更多人看到了移動支付時代的快速到來，此時越來越多的支付產品也在趨同，市場競爭者也逐漸失去了“獨門秘籍”。從監管者來看，可能更多地需要集中于產品本身的支付特征、風險特征、技術標準，而不是著眼于不同的支付服務提供主體，這是一個值得關注的方向。
無論是銀行還是第三方支付機構，未來的創新重點除了支付服務本身，還在于依托于支付工具和端口，提供多元化的金融或非金融服務，例如基于互聯網支付平臺的財富管理等。因為這些創新能夠深入到所謂的長尾和草根階層，更多是一種零散型、大眾型的理財服務。
具體而言，新支付時代核心競爭力來源于場景建設。對此，無論是銀行業還是非銀行支付機構，未來在新興電子支付發展中面臨的挑戰是趨于相似的，過去無非是第三方支付機構創新的空間和動力更大些，銀行類機構創新的空間和動力更小些。不管大還是小，過去在新興電子支付領域的發展動力，主要來自于供給端，也就是支付技術的演變所帶來各種各樣令人“腦洞大開”的支付工具創新，尤其體現在移動支付領域。
但是未來，這種以技術推動的創新應該一定程度上進行轉移和轉向，更多轉為需求導向，深刻扎根于客戶的需求。過去是從技術變革來實現“供給創造需求”，但是很多支付體驗可能會脫離客戶的現實需求。未來從導向上來說，強調從需求出發、技術為輔，實際上就是重視場景建設。比較而言，部分支付機構在這方面已經走到了前面，銀行業如果固步自封，即便有眾多政策與資源優勢，也將在未來的激烈競爭中逐漸落后。當然在新的政策思路引導下，也可能出現銀行與支付機構的“共贏”發展。
以移動互聯網支付為例，場景建設的核心在于兩個層面的內容，一是打造移動支付生態體系，也就是創造移動支付發展的環境;二是在此基礎上，構建移動超市或精品店。所謂超市，意味著可能是一個綜合性的、有實力的機構，提供的是依托于支付端基礎上的豐富的金融和非金融服務;所謂精品店，可能是一個某些方面具有特色和優勢的機構，提供的是支付基礎上的某些特色服務。那么與大銀行相比，中小銀行和支付機構的生存與發展空間，更多是著眼于移動服務精品店。
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